Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата. Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга. Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.
Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.
Также интересны и выводы 9-го Арбитражного апелляционного суда (постановление от 21.06.2011 № 09АП-1307/2011), который, используя приведенную выше аргументацию, также указывает на возможность применения к данной ситуации п. 21 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых…» от 23.07.2009 № 58, описывающего аналогичный вопрос, только по отношению к залогу.
Учитывая перечисленные выводы, можно говорить о единообразии используемых судами подходов к ситуации прекращения поручительства при банкротстве должника.
Субсидиарная ответственность при банкротстве
Это вид ответственности, которая накладывается на третье лицо, в случае, если основной должник не может исполнить свои обязательства.
При банкротстве организации к субсидиарной ответственности могут привлекаться контролирующие лица, в результате действий которых предприятию и его имуществу был нанесен вред, повлекший невозможность погасить задолженность перед кредиторами.
В случае субсидиарной ответственности лицо отвечает по обязательствам должника.
Его обязанность отвечать наступает после того, как основной должник ненадлежащим образом выполняет свои обязательства.
Следует иметь в виду, что привлечение к субсидиарной ответственности возможно только в процедуре банкротства юридических лиц.
На поручителе, как физическом лице, лежит серьезная ответственность. Он отвечает всеми доступными средствами, личным имуществом. Это необходимо понимать, соглашаясь на поручительство для своих знакомых или работодателей.
Практикующие юристы на сегодняшний день склоняются к мысли, что объявление о своей несостоятельности для поручителя, это самый безопасный способ спасти свое имущество и избежать ответственности.
Специалисты компании «PROFF-Банкрот» уже наработали практику в этом направлении и готовы оказать услуги на должном уровне.
Каждый шестой гражданин РФ является поручителем по чужим долгам, поскольку это дает возможность заемщику взять кредит под выгодные проценты. С одной стороны процентная ставка по кредиту становится меньше, с другой стороны ответственность за своевременное возвращение долга ложится и на заемщика, и на поручителей, которых может быть несколько. Таким образом, банк страхует себя от невозврата кредитных средств.
Хорошо, если долг погашается заемщиком вовремя, но так происходит далеко не всегда. Что делать, если кредит перестал выплачиваться заемщиком и банк начал предъявлять требования к поручителям, расскажем далее.
Должник банкрот: что делать поручителю?
Какими должны быть действия поручителя при банкротстве заемщика? Эксперты по банкротству советуют смотреть условия поручительства в договоре. Если договор предусматривает погашение долга поручителем в случае признания заемщика финансово несостоятельным, то после банкротства долг списан не будет. Те же условия распространяются и на случай смерти заемщика.
Если брать дело о банкротстве поручителя юридического лица, то тут ситуация немного сложнее. В большинстве случаев компании с огромными долгами быстро становятся банкротами, а долги остаются на поручителях. При этом о дебиторской задолженности можно забыть, поскольку с ликвидированного юрлица стребовать уже что-либо практически невозможно. Остается только один выход — банкротить себя как физ. лицо.
Какие риски следуют за поручительством
Учитывая, что поручительство требуется для крупных займов или ипотеки, риски для поручителя велики. На этот шаг зачастую идут близкие друзья или родственники, практически не раздумывая. Однако недостаточно взвешенное решение может обернуться:
- Материальными потерями: если заемщик перестанет выплачивать кредит, ответственность перейдет на поручителя. Ему предстоит вернуть тело кредита, проценты банка и накопившиеся штрафы.
- Ограничениями в рамках исполнительного производства: блокировкой банковских карт, арестом имущества, запретом выезда за границу – при условии, что банк выйдет в суд с гражданским иском.
- Испорченной кредитной историей, где отразится просрочка в выплате чужого кредита.
Основания для признания банкротства поручителя
Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.
Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:
- сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
- дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.
Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося юридическим лицом
По сути объявление юридического лица банкротом означает, что оставшиеся обязательства перед кредиторами выполнить невозможно, они снимаются с организации, признанной банкротом и исчезают одновременно с ней самой после ее ликвидации.
В обычных обстоятельствах по общему правилу вместе с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство. Однако договор поручительства заключается именно для того, чтобы обезопасить кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, поэтому возникают сомнения: если юридическое лицо, признанное банкротом, исчезает, означает ли это, что поручитель может не исполнять обязательства перед кредитором по погашению основного обязательства должника?
Ответ на этот вопрос содержится в абзаце первом части 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство».
Речь об исчезновении у поручителя обязательств перед кредитором основного заемщика, признанного банкротом, не идет. Получается, что задолженность списывается с обанкротившегося основного заемщика, но не пропадает для его поручителя. Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.
Суды, анализируя правоприменение данной нормы Гражданского кодекса РФ, также подчеркивают, что при ликвидации основного заемщика в результате банкротства не должно допускаться создание для поручителя необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства. Законодательство направлено на защиту поручителя только от неблагоприятных изменений основного обязательства. Под неблагоприятным изменением основного обязательства понимается его увеличение, например, за счет суммы процентов, ухудшающее положение поручителя. В то время как при банкротстве основного заемщика основное обязательство не изменяется.
Из приведенной выше цитаты видно, что Гражданский кодекс РФ допускает только один случай прекращения поручительства после ликвидации обанкротившейся компании, который зависит от времени предъявления кредитором требования к поручителю по исполнению основного обязательства – до или после ликвидации обанкротившегося должника. Моментом ликвидации организации является внесение соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). При банкротстве юридического лица поручительство по его обязательствам прекращается только в том случае, если кредитор замешкался и не обратился в суд с заявлением об установлении требований к поручителю до завершения процедуры банкротства основного должника, итогом которой является ликвидация организации.
Наступление такого случая крайне маловероятно, поскольку обычно кредитор, гарантировавший исполнение обязательства должником с помощью договора поручительства, имеет штат специалистов, отслеживающих открытие и этапы процедур банкротства своих должников.
Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?
- Приостанавливается начисление банковских пеней, % и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
- Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
- Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
- Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.
- Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
- Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.
Следует сразу предупредить о фиктивном банкротстве. Некоторые должники, основываясь на Федеральном Законе «О банкротстве физических лиц», решают переложить свою ответственность на поручителя. Такие недобросовестные граждане подделывают документы и стремятся объявить себя неплатёжеспособными.
Но при этом они забывают, что их махинация довольно легко раскрывается финансовыми государственными службами. Такое противозаконное действие является уголовно наказуемым, предусматривающим лишение свободы сроком до шести лет. При этом ответственность грозит не только за неправомерный запуск процедуры банкротства, но и за скрытие возможного к реализации имущества.
Банкротом же физическое лицо признаётся только после решения арбитражного суда. За последние годы процедура признания разорения претерпела ряд изменений. На начало 2018 года процесс объявления лица неплатёжеспособным может быть запущен при соблюдении следующих условий:
- доход гражданина не позволяет в срок погашать ранее взятые им обязательства;
- долг перед кредиторами составляет более 500 тыс. рублей;
- если после расчёта необходимых платежей и дохода получается, что в течение ближайших трёх лет нет возможности погасить задолженность.
Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке
Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика.
Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом. Обратите внимание! Супруг заемщика автоматически будет являться созаемщиком, а приобретенная недвижимость будет совместной собственностью. Поручитель — это мера обеспечения кредита.
Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.
Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные. Материал по теме Жилье — самый ценный актив должника, а порой и единственный. И если… Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной).
При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет.
Может ли поручитель признать себя банкротом?
Может ли поручитель быть признан банкротом? Как гражданин – безусловно, но как поручитель – далеко не всегда.
Очень многое зависит от фактических обстоятельств дела. И нельзя забывать о том, что в делах о банкротстве учитываются не только кредиторские требования к должнику, но и его дебиторская задолженность, а в данном случае ее наличие будет очевидным.
Первично, предоставляя поручительство, поручитель не берет на себя денежное обязательство, поскольку на данный момент никаких денежных требований к нему не предъявляется. Он лишь ручается за то, что возможно произойдет в будущем. И вот если произойдет, и события будут развиваться так, что поручитель будет поставлен в условия необходимости погашения долга за заемщика, только тогда его обязательство приобретет характер денежного.
Удастся ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Рассмотрим некоторые из них.«Ипотечная квартира – моё единственное жилье, значит, банк не может его отнять».
Да, по закону кредиторы и коллекторы не имеют права конфисковать единственное жилье заёмщика или принудить гражданина к его продаже. Более того, невозможно принудить человека разменять жилье на более скромное, даже если этим самым «единственным жильём» признаётся трёхэтажный коттедж. Однако все это относится к ситуациям, когда жилье является собственностью должника.
А когда квартира выступает залогом по ипотеке, она подлежит изъятию и реализации в счёт уплаты долга. Тот факт, что это единственная квартира никак не повлияет.
«В квартире прописаны несовершеннолетние / Квартира бралась в ипотеку с материнским капиталом»
Это несколько усложнит процесс продажи залоговой квартиры, но не более того.
Признание банкротства – это прекрасная возможность избавиться от старых долговых притязаний банков и обрести долгожданную финансовую свободу. Однако процедура предусматривает и ряд ограничений, в связи с чем многих банкротов интересует – можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица? Нет ли прямых запретов и ограничений на подобные кредиты? Дают ли банки займы после того, как суд спишет долги?
БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ БЕЗ РЕШЕНИЯ СУДА
С сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. Но его обязательное условие специфично: в отношении лица должно быть прекращено заведённое исполнительное производство на основании возвращения документа взыскателю из-за невозможности изъятия имущества.
То есть банкротство поручителя осуществить без решения суда в теории можно. Но в действительности для этого:
- Судебными приставами по неоплаченному долгу должно быть начато производство, что происходит на основании решения суда;
- Они должны убедиться, что подходящего имущества у гаранта нет;
- Приставы должны вернуть исполнительный лист кредитору и прекратить производство.
Обязанности поручителя при наступлении банкротства основного должника
Когда начинается процедура банкротства заемщика, поручитель оказывается перед лицом серьезных обязательств. В таких обстоятельствах на плечи поручителя ложится ответственность по погашению долгов, если основной должник оказывается не в состоянии их возвратить.
Юридические последствия банкротства для поручителя:
- Начало обязательств. После официального признания должника банкротом поручитель должен принять решение о начале выполнения обязательств по долгу.
- Уведомление кредиторов. Поручитель обязан уведомить кредиторов о своем намерении выполнять обязательства за основного должника.
- Процедурные действия. Поручителю необходимо принимать участие в судебных заседаниях и процедурах, касающихся банкротства основного должника.
- Погашение долгов. Поручитель обязан погасить долги в соответствии с условиями кредитного договора и договора поручительства.
- Право регресса. После выполнения обязательств поручитель имеет право требовать возмещения убытков от основного должника.
Процедура освобождения от обязательств поручителя
Освобождение поручителя от обязательств — это процесс, который может быть инициирован в случаях, предусмотренных законом, и при определенных обстоятельствах.
Шаги по освобождению поручителя от обязательств:
- Анализ договора поручительства. Проверка условий и сроков договора поручительства на наличие возможности досрочного освобождения от обязательств.
- Переговоры с кредитором. Попытка договориться с кредитором об изменении условий или полном освобождении от обязательств поручителя.
- Судебная защита. Если переговоры не приводят к результату, поручитель вправе обратиться в суд для оспаривания обязательств.
- Реализация права регресса. Поручитель может взыскать убытки с основного должника, если ранее погасил долги перед кредитором.
- Страхование рисков. Поручитель может заранее оформить страховку для случаев наступления обязательств по поручительству.
Реструктуризация долга и её влияние на поручителей
Реструктуризация долга представляет собой процесс пересмотра и изменения условий по обязательствам должника перед кредитором, направленный на облегчение условий погашения или изменение сроков выплат. Для поручителей этот процесс может иметь значительные последствия.
Суть реструктуризации:
- Изменение сроков погашения долга. Может быть увеличен срок кредита, что позволяет уменьшить ежемесячные выплаты.
- Изменение процентной ставки. Возможно снижение ставки по кредиту, что также приводит к уменьшению общей суммы переплаты.
- Преобразование штрафов и пеней. Штрафы и пени могут быть реализованы в виде основного долга или прощены полностью.
- Конвертация долга. В некоторых случаях долг может быть конвертирован в долю в бизнесе или в другую форму инвестиционного вложения.
Влияние на поручителей:
- Изменение условий обязательств. Поручитель должен быть в курсе изменений условий договора, так как это влияет на его обязательства.
- Риск увеличения обязательств. Если срок погашения долга увеличивается, поручитель остается в роли ответчика на более длительный период.
- Уменьшение ежемесячных выплат. При удачной реструктуризации обязательства поручителя могут стать менее обременительными за счет уменьшения ежемесячных платежей.
- Новые условия соглашения. Поручитель должен быть включен в переговоры о реструктуризации, так как изменение условий долга может требовать нового согласия или дополнительного соглашения.