Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «До какого возраста дают ипотеку на квартиру пенсионерам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Требования к приобретаемой недвижимости отличаются в каждом банке в зависимости от предлагаемой ипотечной программы. Некоторые банки не ограничивают круг недвижимости только жильем в новостройках. Например, они могут предложить оформление кредита на покупку жилья на вторичном рынке или на индивидуальное жилищное строительство.
Могут ли одобрить ипотеку неработающем пенсионеру?
Это возможно при наличии достаточного уровня доходов (например, если пенсионер получает пассивный доход от накоплений или недвижимости).
Тем не менее, скорее всего банк будет рассматривать возможность выдачи кредита исходя из индивидуальной ситуации клиента.
При оформлении ипотеки заемщик пенсионного возраста может столкнуться с некоторыми трудностями. Основная проблема может быть связана с уровнем дохода. Вероятнее всего, сумма ипотеки, на которую он сможет рассчитывать, будет небольшой.
Пенсионеру будет сложнее получить большую сумму еще и из-за ограниченного срока кредитования ввиду возраста. «Если запрашиваемая сумма кредита достаточно большая, то у банка возникают опасения о том, будет ли такой кредит погашен. При небольшом сроке кредитования и достаточно большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. «Если речь идет о небольшой сумме займа и из доходов у заемщика только пенсия, то банк может рассмотреть возможность кредитования пенсионера», — добавила она.
Еще одна сложность связана со страховкой: чем преклоннее возраст, тем выше ставка на страхование жизни и здоровья заемщика. «Если до 30 лет нужно заплатить порядка 0,5% от стоимости кредита, то после 50 лет — до 4%, то есть в восемь раз больше. Более того, пожилому человеку не удастся обмануть страховую компанию, скрыв заболевания. Многие страховщики требуют от пенсионеров прохождения медицинской комиссии в одной из аккредитованных клиник», — рассказала Надежда Коркка.
Далеко не все пенсионеры готовы финансово потянуть высокую страховку, подчеркивают эксперты. Поэтому, даже если сами банки выдают положительное решение, заемщики порой не могут подобрать страховку на разумных условиях.
Могут ли оформить ипотеку неработающие пенсионеры?
При оформлении ипотеки для пенсионеров банк заинтересует размер дохода, а не его источник. Поэтому ипотека неработающим пенсионерам доступна, если у них достаточно средств для исполнения кредитных обязательств.
По данным Росстата, средний размер страховых пенсий по старости для неработающих пенсионеров в 2023 году составляет более 20 тысяч рублей, средняя социальная пенсия – более 12 тысяч рублей, а пенсия по инвалидности – более 12,5 тысячи рублей. При этом прожиточный минимум неработающих пенсионеров с января 2023 года составляет 12 363 рубля. Это среднестатистические показатели, реальные цифры отличаются как в меньшую, так и в большую сторону.
Пенсионные выплаты – более стабильный доход, чем зарплата. Любую работу можно внезапно потерять, а государственная пенсия никуда не денется. Поэтому наличие заработка или дохода не обязательно, если размера пенсии достаточно для выплат по ипотеке.
Кратко о выдаче ипотеки для пенсионеров
-
Банки выдают ипотеку пенсионерам, но требуют страхование жизни. В случае отказа от страховки ставку по процентам могут повысить или вообще отказать в выдаче кредита.
-
Ипотеку банки оформляют, если на момент последнего платежа возраст заемщика не превышает 75−85 лет.
-
Для повышения шансов на получение денег предъявите подтверждающие платежеспособность документы.
-
Если живете только на пенсию, ипотеку одобрят под залог другой недвижимости или с поручителем.
Может ли пенсионер получить ипотеку?
Возможна ипотека пенсионерам условия которой будут выгодны, но банки ставят ряд ограничений для возрастных заемщиков. Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на ипотеку в индивидуальном порядке, учитывая следующие факторы:
- Граждане пенсионного возраста иногда продолжают работать до 70 лет и более. Если сумма ежемесячного платежа по кредиту составит не более 50 % от общего дохода клиента, с большой вероятностью работающему пенсионеру дадут ипотеку;
- Меньше шансов у неработающего пенсионера, но кредит может быть одобрен после оценки размера пенсии, накоплений и вкладов;
- Есть ли у пенсионера дополнительные источники дохода (личное подсобное хозяйство, квартира в аренде и прочее);
- Сумма первоначального взноса свыше 50 % от стоимости квартиры повышает вероятность оформления кредита.
Вполне реальна ипотека в 60 лет, если пенсионер работает или может подтвердить другие источники дохода. После 70 лет оформить кредит под залог недвижимости без поручителя практически невозможно.
Может ли пенсионер получить ипотеку в Сбербанке в 2023 году?
Сбербанк отличается лояльными требованиями к возрастному критерию заемщика. Поэтому ипотечные программы доступны пенсионерам до 75 лет, в то время как многие банки устанавливают верхнюю границу возраста клиента в 65 лет. Пенсионерам банк предлагает следующие варианты:
• покупка вторичной недвижимости;
• квартира на этапе строительства;
• выдача кредита для приобретения загородного дома, гаража, дачного участка.
Клиенты пенсионного возраста относятся к высокорисковой группе. При оформлении ипотеки пенсионерам следует учитывать следующие обстоятельства:
• Процентная ставка выше, чем для заемщиков среднего возраста, она достигает 6-7%. Привлечение созаемщиков поможет снизить итоговую ставку.
• Шансы на одобрение заявки повышаются у работающих пенсионеров.
• Необходимо оформление страховой защиты жизни заемщика, а также титульного страхования.
• Приобретаемая недвижимость находится в залоге у кредитора до тех пор, пока клиент не погасит долг в полном размере.
• Сумма ипотечного кредита не превышает 85% от рыночной стоимости жилья.
• Первоначальный взнос – от 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Требования банков к заемщикам-пенсионерам
Основные критерии, по которым кредитор оценивает платежеспособность и надежность потенциального заемщика:
- гражданство, регион проживания;
- уровень дохода, возможность подтвердить доход официально;
- стаж трудоустройства;
- кредитная история;
- семейное положение;
- возможность привлечь созаемщиков и поручителей;
- наличие в собственности ликвидной недвижимости.
Обязательное требование ко всем заемщикам-пенсионерам — наличие российского гражданства. Пенсию от ПФ может получать только россиянин, поэтому данное условие выполняется по умолчанию. Что касается прописки, некоторые банки готовы выдавать займы людям с иногородней пропиской. Другие требуют наличие регистрации в регионе работы банковского отделения. Взять ипотеку в другом городе можно через крупный банк, у которого есть отделения и по месту прописки, и по месту приобретения жилья. Например, пенсионер подает заявку по месту прописки, и после одобрения его перенаправляют в отделение банка по месту покупки недвижимости. Такая практика есть в Сбербанке, ВТБ. Особенно актуальна такая схема для военных пенсионеров. Информацию о требованиях к наличию местной регистрации нужно уточнять у конкретного кредитора.
Пенсионер может получать доход из нескольких источников:
- заработная плата — можно подтвердить справкой 2-НДФЛ для официального трудоустройства и справкой по форме банка при неофициальном трудоустройстве;
- пенсия — ежемесячные отчисления на счет пенсионера из ПФ;
- дополнительный заработок — подработка в такси, самозанятость;
- свой бизнес;
- сдача в аренду собственной недвижимости или машины.
Если у пенсионера оформлено ИП, он может получить заем на особых условиях для индивидуальных предпринимателей. При этом нужно будет предоставить документальную отчетность по бухгалтерии ИП, чтобы доказать наличие стабильного и достаточного дохода для погашения ипотеки.
Работающему пенсионеру получить деньги в банке проще, поскольку у него высокий доход. Наиболее положительно банки относятся к военным пенсионерам, которые после выхода на пенсию работают по гражданским специальностям. Такому клиенту могут одобрить солидную сумму сверх военной ипотеки, поскольку у клиента есть стабильный заработок и значительный первоначальный взнос за счет средств НИС. С учетом пенсионной реформы работодатели с 2019 года должны более лояльно относиться к пожилым сотрудникам. Государство дает привилегии работодателям будущих пенсионеров в связи с повышением пенсионного возраста в стране. Для банка важен стаж работника: за последние 5 лет претендент на ипотеку должен отработать не менее года, за последний год у него должно быть 4-6 месяцев непрерывного стажа. Безработному пенсионеру получить кредит сложнее. Можно воспользоваться программами кредитования под залог имеющейся недвижимости или найти созаемщиков.
Промахи в кредитной истории легко могут стать препятствием в одобрении заявки на жилищный кредит. Просрочка по кредитной карте или потребительскому займу негативно характеризует клиента. Плохая кредитная история у созаемщика также может стать стоп-фактором при оформлении займа. Если у пенсионера все кредиты были выплачены в срок, банк отнесется к нему более лояльно.
Советы для пенсионеров, которые хотят получить ипотеку
- Если гражданин получает пенсию на пластиковую карту или сберкнижку банка, то для подачи заявки на кредит, необходимо приложить паспорт и удостоверение пенсионера.
- Если пенсия поступает на счёт в другом банке, тогда в Сбербанк необходимо представить справку-выписку из ПФ за полгода.
- Если гражданин имеет постоянную регистрацию в РФ, тогда финансовое учреждение не откажет в выдаче денег в долг. Но, если прописка временная, банк может отказать в получении кредита. Это относится к тем случаям, когда окончание периода кредитования превышает срок регистрации в стране.
- Многие пенсионеры по приходу в банк за оформлением ипотеки, спрашивают, до какого возраста можно получить данный вид кредита? Специалисты банка будут рассчитывать возраст, чтобы кредит был возвращён до исполнения им 75 лет. Поэтому одним пенсионерам ссуда будет предоставлена на 10 лет, а другим на 15 или даже 20 лет.
- Банк сможет снизить процентную ставку по кредиту, если заёмщик предоставит поручителей или созаёмщиков. Ещё один положительный момент при одобрении займа — это размер ежемесячного дохода, чем он выше, тем лучше.
- Если имеется возможность, тогда следует открыть пополняемый вклад в данном банковском учреждении. В этом случае большая вероятность того, что банк не откажет в просьбе получить ипотечный кредит.
Приобретение квартиры пенсионером в ипотеку
Если пенсионер хочет купить недвижимость с помощью ипотеки, рекомендуется действовать по следующей схеме:
- Выбрать финансовую организацию для начала сотрудничества. Для выполнения действия необходимо проанализировать предложения банков и подобрать наиболее подходящее.
- Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями финансовой организации.
- Передать документацию в банк и дождаться принятие решения. Компания изучит потенциального заемщика, оценит возможные риски и сообщит вердикт. Если решение положительное, клиент узнает размер доступной суммы.
- Выбрать подходящую недвижимость и заключить предварительную сделку. Затем потребуется оценить помещение, обратившись к профессиональному оценщику. Услуги специалиста оплачивает заёмщик.
- Предоставить пакет документов на квартиру и результат оценки в банк. Компания вновь проверит бумаги и выяснит, соответствует ли помещение установленным требованиям.
- Заключить кредитный договор с банком и предоставить первоначальный взнос.
- Перерегистрировать помещение, оформить страховку и закладную. Последний документ предстоит передать в банк. Здесь бумага будет храниться до полного закрытия обязательств.
- Дождаться, пока компания перечислит деньги на счёт продавца. Когда сумма поступила, заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Однако совершать всех юридические действия с квартирой можно только с разрешения банка. Потребность в подобном сохраняется до снятия обременения.
Дадут ли ипотеку пенсионеру в 60 лет?
Нередко люди старшего поколения задумываются о приобретении жилья для детей, других родственников или подыскивают варианты для себя. Например, часто пенсионеры приобретают дома за городом, а квартиры в мегаполисах – сдают в аренду. Но собственных средств на покупку недвижимости обычно не хватает, а возможна или нет ипотека в 60 лет многие не знают.
За последнее время многие банки существенно изменили требования к потенциальным заемщикам. И это существенно затронуло возрастные ограничения. Теперь ответ на вопрос о том, дают ли ипотеку в 60 лет, будет положительным. Но клиент должен учитывать, что данное правило действует не для всех банков.
Важно. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет возрастные ограничения для потенциальных получателей ипотечных кредитов.
Увеличение максимального возраста связан с высокой надежностью заемщиков из числа людей старшего поколения. Они очень ответственно относятся к обязательствам перед кредиторами и стараются максимально избегать просрочек даже в сложных ситуациях.
Специальных льготных программ ипотечного кредитования, как для молодых семей, введенных на государственном уровне, для пенсионеров нет. Банки кредитуют таких заемщиков обычно в рамках стандартных условий по ипотеке. Но у клиента есть возможность снизить ставку следующими способами:
- Перевод в банк-кредитор пенсии и/или зарплаты. Для держателей зарплатных и пенсионных карточек обычно предлагается скидка по ставке на 0.5-1%.
- Приобретение жилья у партнеров. Многие банки успешно сотрудничают с компаниями-застройщиками и дают существенную скидку на ставку при покупке жилья у партнеров.
- Подключение различных опций. Иногда снизить ставку банки предлагают при активации платных услуг, насколько это выгодно надо просчитывать в каждой отдельной ситуации.
- Участие в специальных акциях. В ряде банков активные пользователи других продуктов получают скидки по ипотечным кредитам.
Специальные ипотечные программы для пенсионеров фактически на рынке отсутствуют. Другие категории заемщиков также могут пользоваться приведенными льготами.
Преимущества и недостатки решения
Ипотека для пенсионеров до 75 лет обладает своими плюсами и минусами. Для многих граждан преклонного возраста такие кредиты вообще не доступны в силу низкого размера пенсии и высокого размера расходов (на оплату коммунальных услуг и пр.). Но если пенсия большая, то ипотека может оказаться вполне по силам. Например, кредит можно взять с расчетом на сдачу купленной квартиры в будущем и оплаты кредитных платежей за счет арендных.
Достоинства ипотеки для пенсионеров:
- Стандартные условия кредитования.
- Возможность подтверждения дополнительных доходов.
- Быстрое оформление займа.
Недостатки ипотеки:
- Короткий срок кредитования.
- Высокие ежемесячные платежи.
- Большая нагрузка на бюджет пенсионера.
Главная проблема ипотеки для лиц пожилого возраста – крупные расходы по кредиту, а также на ежегодное страхование. В среднем платить придется не менее 10-15 тыс. рублей в месяц.
Подобные выплаты доступны только семьям пенсионеров с крупной пенсией, которые еще и привлекают в качестве созаемщиков других родственников.
Пенсионерам доступны ипотечные кредиты по ставкам от 8,5% годовых. Сроки кредитования для них могут оказаться меньше – до 5-10 лет, но в некоторых банках – до 30 лет. Но зато остальные условия такие же, как для молодых заемщиков, включая размер кредитной ставки и первоначального взноса.