Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая компания выплатила мало денег по ОСАГО что делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если все указанные выше рекомендации соблюдены, а размера страхового возмещения не хватает на восстановление машины, необходимо уведомить об этом страховщика. Даже если вы уверены, что компания не удовлетворит ваше требование о доплате, досудебный порядок урегулирования спора по ОСАГО носит обязательный характер.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
- Если страховая компания насчитала маленькую сумму возмещения по ОСАГО, разницу можно взыскать в судебном порядке.
- Перед подачей претензии страховщику стоит обратиться к независимому оценщику, но, если дело дойдет до суда, там могут назначить судебную экспертизу.
- Перед обращением в суд необходимо оставить обращение к финансовому омбудсмену. Это обязательно, его заключение понадобится для суда.
- Через суд можно взыскать со страховщика недоплаченную сумму по ОСАГО, компенсацию морального вреда, судебные расходы и пеню в размере 1% от разницы между выплаченным возмещением и реальным ущербом.
- Если страховая уже выплатила возмещение в пределах 400 000 руб. или полученной суммы не хватит на ремонт, разницу можно взыскать с виновника ДТП.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно.
Нужно ли самим проводить независимую экспертизу?
И, да и нет. Нет, потому что обязательных требований о необходимости вместе с заявлением о разногласиях направлять экспертизу в Законе об ОСАГО мы не найдем. Поэтому расходы на её проведение могут и не возместить.
С другой стороны, проводить её нужно, чтобы знать точный размер ущерба от аварии и о законности своих требований.
Но в любом случае необходимо иметь у себя фотографии полного осмотра всех повреждений после ДТП. Это касается и случая, когда ваш автомобиль направляют на ремонт в сервис. Делается это для того, чтобы можно было спорить и доказывать, в каком состоянии изначально был автомобиль, какие были повреждения и какие ремонтные воздействия требовались.
Как определяется размер страховой выплаты по ОСАГО
Все действия страховщика в рамках обязательного автострахования регулируются Федеральным Законом об ОСАГО, в том числе и порядок расчета возмещения.
В соответствии с законодательством страховщик должен осмотреть автомобиль для последующей оценки объема причиненного вреда. Часто для осмотра привлекают независимую экспертную организацию, однако, если потерпевший не возражает, составить акт о повреждениях может и представитель страховой компании. Обе стороны подписывают документ, подтверждая свое согласие с размером ущерба.
На основании составленного акта осмотра экспертная организация составляет отчет об оценке стоимости устранений повреждений. При подготовке заключения эксперт руководствуется специальным документом, так называемой, единой методикой. Это руководство для техников, утвержденное ЦБ РФ, в котором подробно расписываются способы расчета и цены на ремонт.
Эксперты обязаны руководствоваться единой методикой, для того чтобы не возникало ситуаций, когда страховая выплатила мало денег по ОСАГО. Что делать при тех или иных повреждениях, какую цену применять для окраски запчасти – все это регулирует методика Центробанка.
В теории такой подход должен снизить процент заявлений, по которым страховая мало заплатила по ОСАГО. Что делать, если вы все же попали в число тех, кому недоплатили, подскажет Закон.
Страховая не доплатила по ОСАГО. Что делать?
Законом предусмотрен определенный порядок подачи претензии, если страховая компания мало заплатила после ДТП. ОСАГО – обязательный вид страхования, все действия сторон по спорам о размере ущерба регулируются государством. Согласно нормам действующего страхового законодательства, если потерпевший не согласен с размером компенсации, ему необходимо передать страховщику письменную претензию о пересмотре суммы выплаты, к которой прикладывают:
- Банковские реквизиты;
- Документы, обосновывающие претензию о доплате (заключение независимого эксперта).
Страховая компания рассматривает требование в течение 10 календарных дней. Если ответа на обращение не последует либо решение страховщика не удовлетворит потерпевшего, можно подавать иск в суд для взыскания выплаты в принудительном порядке.
Как рассчитать сумму для подачи иска в суд?
В исковом заявлении необходимо указать взыскующую сумму, которую страховая компания обязана будет выплатить по решению суда. Она должна быть обоснованной и может включать в себя несколько составляющих:
- Разницу между полученной компенсацией и стоимостью фактического восстановления автомобиля. Основой для расчетов служит заключение независимой экспертизы и размер выплаченных средств.
- Штраф в размере 50% от вышеописанной разницы. Он начисляется по нормам Закона о защите прав потребителей.
- Компенсация дополнительных расходов. К ним относятся услуги юриста, услуги независимого эксперта по оценке состояния авто.
- Моральная компенсация.
В случае принятия судом положительного решения все расходы, связанные с разбирательством, перекладываются на ответчика. Помимо вышеперечисленных сумм он обязан возместить размер государственной пошлины, которую оплатил истец перед подачей документов в суд.
Что делать если вы починили авто до независимой экспертизы?
В данной ситуации нет ничего страшного, если конечно вы уже показали авто СК. Страховая после осмотра вашего авто, составляет акт осмотра, в нем указываются все поврежденные элементы автомобиля, на основе данного акта представители СК делают расчет ущерба. Вот этот документ как раз вам и пригодится для проведения независимой экспертизы. Чтобы его получить пишется заявление и сдается в страховую компанию, пишите его в двух экземплярах, на одном сотрудник принимающий у вас документ ставит входящий номер, подпись и дату. После чего в течении 3 дней вам должны предоставить данный акт. Также при ремонте авто у вас обязательно должны сохраняться все чеки и акты выполненных работ того автосервиса, где вам чинили машину, эти документы как уже говорилось выше помогут в оценке и дадут более точную картину о количестве поврежденных и замененных элементов.
После ДТП никогда первым делом не идите в СК, там вас обязательно попытаются надуть, лучше ищите грамотную компанию занимающуюся проведением независимой экспертизы и оказывающую юридическое сопровождение. Конечно идти в страховую компанию или нет, это ваше право, но можно весь пакет документов отправить в СК почтой и на осмотр вашего авто вызывается их эксперт, проводится осмотр вашего авто и дефектовка, смотрит ваш авто и записывает повреждения и независимый эксперт от компании в которую вы обратились, далее он будет рассчитывать сумму ущерба причиненную вашему авто и сделает он это на 100% будьте уверены (оценит все поврежденные детали по средней рыночной стоимости, то есть по максимуму). В любом случае решать вам, но делайте все грамотно, ведь от ваших действий будет зависеть размер выплат которые вы получите и многие говорят, что судиться со СК сложно и придётся набегаться, собрать кипу документов, это не правда, вам нужно только предоставить типовой набор документов их не более 6 штук, а вот бегать за вас по судам и решать все вопросы со СК, будет уже ваш юрист. Так что на данное дело вы не потратите больше одного дня.
Нужно ли виновнику ДТП платить за причиненный вред сверх страховки?
Размер ущерба может оказаться значительно выше установленных лимитов. Страховая компания так или иначе выплатит компенсацию в рамках договора ОСАГО. А вот если ее не хватило, то у потерпевшего остается возможность обратиться за остатком к человеку, по чьей вине и был получен урон. Можно ли взыскать разницу с виновника? Да, если выплаты от СК не хватило, то вы можете добиться возмещения ущерба с него. Также потребовать возместить убытки у виновного водителя можно в следующих случаях:
- у него не было полиса ОСАГО, либо автостраховка оказалась фальшивой;
- страховщик, у которого виновник ДТП застраховал свою ответственность, обанкротился;
- если выплата от страховой компании составила менее 400 тыс. р., однако этих средств оказалось мало для полноценного возмещения ущерба (при определенных условиях).
Далее мы более детально рассмотрим все возможные сценарии. Кроме того, нельзя забывать и о том, что в некоторых случаях страховая компания сама может потребовать необходимую сумму с причинителя вреда. Подробнее об этом мы также расскажем чуть позже.
Что делать, если у вас просят доплату к выплате по страховке?
Если вы являетесь виновником ДТП и не согласны с необходимостью доплачивать пострадавшему какую-либо сумму, вы можете попытаться составить возражение. В нем потребуется подробно отразить причины такого решения. Чаще всего такими причинами могут являться следующие нюансы:
- претензия пострадавшего нарушает законодательство;
- у пострадавшего водителя нет доказательства вины иного участника ДТП;
- вы считаете настоящим виновником участника ДТП, который и подал иск в суд с требованием возместить убытки;
- вы уже покрыли расходы потерпевшего при мирном урегулировании, в связи с чем новое требование является необоснованным.
Имейте в виду, что во время судебного разбирательства будет учитывать ряд персональных характеристик виновного водителя. Если у него нет достаточного дохода, либо есть маленькие дети, то в суде могут сократить сумму покрытия.
В большинстве случаев ОСАГО обеспечивает ремонт. Это разъяснено в пункте 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО. Однако деньги будут выплачены, если:
- Жертва мертва;
- Потерпевший получил травмы средней или тяжелой степени тяжести или стал инвалидом;
- Машина полностью уничтожена;
- Страховая компания и потерпевший заключили письменное соглашение о денежной компенсации;
- 50 км от места жительства пострадавшего, нет службы, способной отремонтировать автомобиль, или страховая компания не сотрудничает с такой службой;
- Цена ремонта превышает лимиты, установленные Евро протоколом, и требуется доплата.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Уменьшение размера страхового покрытия может быть и по законным основаниям:
- Страховому возмещению не подлежат затраты потерпевшего на проведение лакокрасочных работ, если деталь была подвержена сквозной коррозии или площадь, требующая покрытия краской, составляла более 25 % до аварии.
- При наличии сильно изношенных деталей. Если проверка установит, что части машины являются изношенными, то страховая возместит половину от их стоимости.
- Страховщики рассчитывают сумму страхового покрытия, не учитывая утерю товарной стоимости. По закону, страховая обязана выплатить УТС. Но многим водителям приходится направляться в суд для получения денег.
Проведение независимой экспертизы разбитого авто
Доказательством занижения суммы страховки и, как следствие, того, что она не покрывает реальную сумму ущерба и восстановительных работ разбитого авто, может служить заключение независимой экспертизы. Конечно, ее придется автолюбителю заказывать за свой счёт.
Важно! Нарушение срока предоставления авто (5 дней после подачи заявления на возмещение) страховой компании для осмотра не дает права владельцу разбитого авто организовывать свою независимую экспертизу, a страховщик в свою очередь может вернуть поданное заявление, оставив его без рассмотрения (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
В случае, когда дополнительная независимая экспертиза была организована застрахованным лицом по всем правилам законодательства с должным уведомлением страховой и предоставлением ей всех документов, в том числе заключения независимой экспертизы, даёт право на включение стоимости такой экспертизы в состав убытков, которые подлежат возмещению (п. 14 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Маленькая выплата: что делать
Один из основных документов, который составляется в первую очередь, это справка о дорожно-транспортном происшествии. Такую справку оформляет сотрудник ГИБДД на месте ДТП. Именно поэтому стоит обратить внимание на ее составление собственнику пострадавшего ТС.
Составленный перечень всех деталей, которые вышли из строя в результате ДТП и всех повреждений ТС, становится доказательством ущерба, который понес пострадавший в ДТП.
Если сумма возмещения, которая была недоплачена страховой компанией автовладельцу, менее двадцати тысяч рублей, то обращаться в судебную инстанцию не стоит. Ведь судебные затраты могут быть гораздо выше чем недоплаченная компенсация.
Важно! Если же страховое возмещение сильно снижено, тогда пострадавший может следующее:
- в страховой компании получить акт о страховом случае,
- повторно провести экспертизу ТС, пострадавшего в ДТП,
- написать исковое заявление в суд.
Когда страховых выплат недостаточно, чтобы выполнить ремонт ОСАГО
На сегодняшний день российское законодательство устанавливает приоритетное прямое возмещение причинённого ущерба. Это значит, что пострадавшим лишь в определённых случаях будет произведена денежная выплата, по умолчанию же страховая компания оплатит ремонт транспортного средства. При этом сумма возмещения определяется не по смете автосервиса, а по установленной единой методике.
Случаи, когда на ремонт не хватает выплаты по ОСАГО, происходят достаточно часто. Поэтому водители должны хорошо знать, что предпринять в таких ситуациях.
Обычно страховая компенсация существенно меньше стоимости ремонта в таких ситуациях:
- Оценка ущерба ниже, чем реальное положение вещей.
- Стоимость устранения повреждений, которые были получены в ДТП, превышает установленный законодательством лимит.
В каждом случае существуют важные детали, которые важно принять во внимание и учитывать при дальнейших действиях.
Как точно понять, что вам заплатили меньше
При наступлении страхового случая одна и сторон ДТП обязана вызвать сотрудника ГИБДД, с целью регистрации аварии. В рамках правил можно самостоятельно оформить ДТП, если сумма ущерба не превышает утвержденного лимита по региону.
С протоколом виновная сторона обращается в офис страховой компании, с целью получения компенсации. Что касается суммы выплаты, то решение во многих компаниях принимает специалист фирмы, а не независимый эксперт.
После того как выплата поступит на счет, определить занижение выплаты можно будет только при наличии специальной или самостоятельной экспертизы. Для проведения самостоятельной экспертизы потребуется обратиться в любой автосалон и попросить рассчитать сумму ущерба.
Для проведения профессиональной (специальной) экспертизы необходимо:
- обратиться к независимому эксперту;
- заключить договор и сделать оплату;
- предоставить машину;
- получить официальное заключение, в котором будет указана сумма ущерба.
Далее останется сравнить сумму с полученной на счет и понять, насколько страховщик занизил выплату по ОСАГО. Если разница минимальная, то составлять претензию и добиваться доплаты не стоит. Это только трата личного времени. В других случаях следует отстаивать свои права.