Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Принцип работы андеррайтера в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Физических лиц банки оценивают по многим факторам: размеру дохода, надежности работодателя, кредитной истории, наличию имущества и соцдем характеристикам. Кредитный андеррайтинг нацелен на управление финансовыми рисками: банки оценивают вероятность просрочки по кредиту. Если риск просрочки есть, то банки предлагают индивидуальные условия по договору: страховку, поручительство, повышенную ставку.
Риск андеррайтинга по кредитам
Функция андеррайтинга — оценить уровень риска невозврата. Чтобы сэкономить на процедурах андеррайтинга, банки автоматизируют сбор и анализ информации о заемщиках. Автоматический андеррайтинг в банке называют кредитным скорингом. Скоринг указывает на вероятность просрочки по кредиту в ближайшие 12 или 24 месяца, в зависимости от модели. Если у клиента невысокий скоринговый балл — 601–650 по шкале FICO, то вероятность того, что клиент допустит просрочку в течение года, составляет 7—10%.
Данные скоринга — надежный источник информации о клиенте, но низкий скоринговый балл может мешать получить кредит. Как брокеру работать со скорингом:
- Тщательно проверяйте клиента, как минимум по кредитному рейтингу и кредитной истории. Если клиент забыл рассказать о чем-то важном, то вы узнаете это за пару часов и сэкономите две недели на безнадежных попытках кредитования.
- Работайте со сложными банковскими продуктами: ипотеки, бизнес-кредиты, залоги. В таких продуктах меньше технологий и больше человеческого фактора.
- Если у вас клиент с плохой кредитной историей, обращайтесь в «отсталые» банки со слабой системой скоринга или вообще без скоринга.
- Сегментируйте клиентов по кредитоспособности. Клиентам с низким скорингом сразу предлагайте залоговое кредитование, иначе напрасно потратите на них время.
Есть составляющие андеррайтинга, которые не зависят от скоринга и кредитной истории. У каждого банка свой портрет клиента: один банк предпочитает бюджетников, другой — собственников бизнеса, третий — пенсионеров. Учитывайте целевую аудиторию банков. Для этого изучите их внутренние стандарты, например, каким клиентам они чаще всего одобряют заявки и кому дают льготы.
Андеррайтинг кредитов
В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях.
Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.
Два основных вида андеррайтинга
Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.
Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае. Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит. Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.
Как увеличить шансы на получение кредита
Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?
Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС. Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения. Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.
Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.
В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.
«Когда андеррайтер и страховой агент едут на автомобиле, агент держит ногу на газе, а андеррайтер — на тормозе».
Этот анекдот демонстрирует разницу между спецификой работы привычного и понятного нам страхового агента и андеррайтера — специалиста со сложным английским названием и не менее сложной миссией.
Андеррайтер в страховании — это самый квалифицированный специалист в страховой компании.
Высочайший профессионал своего дела, досконально разбирающийся не только в тонкостях собственно страхования, но и в конкретной профильной области: например, в медицине или автотранспорте.
Этот кадр — слишком важный и ценный для того, чтобы привлекать клиентов, как страховой агент.
Его задача — анализ и управление рисками, принятие окончательного решения относительно целесообразности страхования или перестрахования и его условий, визирование договоров.
От андеррайтера, «подпись которого стоит миллионы», в конечном счете, зависит прибыльность или убыточность страховой компании.
Анализ платежеспособности клиента при кредитовании
Слово андеррайтинг имеет несколько значений и используется в страховании, ценных бумагах, банковском деле. Андеррайтинг в банке означает анализ платежеспособности заемщика.
Занимаются оценкой специальные сотрудники, которые называются андеррайтерами. Ответственность, которая возлагается на этого человека, просто колоссальная, — в случае неправильной оценки финансовая организация может не только не получить прибыли, но и вернуть назад свои деньги в принципе.
В понятие платежеспособности человека или организации входит не только само понятие кредитоспособности, которое означает способность заемщика оплачивать по своим долгам (соответствуют ли его доходы необходимым суммам погашения), но и его порядочность. Не исключено, что даже при наличии необходимого дохода клиент банка может не платить по долгам, а направлять свои деньги в другие места.
Поэтому анализ платежеспособности потенциального заемщика ведется в трех векторах:
- Анализ его кредитной истории.
Позволяет понять, каким образом заемщик погашал ранее взятые на себя обязательства, и есть ли они у него на данный момент. - Оценка уровня доходов и расходов.
Позволяет понять, сможет ли заемщик оплачивать вновь взятые на себя обязательства. - Оценка предлагаемого залога для обеспечения по кредиту.
Будет ли возможность у банка в случае форс-мажорных обстоятельств взыскать с заемщика деньги и возместить ущерб.
Различают два вида андеррайтинга — индивидуальный и автоматический.
Автоматический андеррайтинг называется скоринг и чаще всего используется для определения платежеспособности по небольшим суммам (экспресс-кредитам, быстрым кредитам, кредитам наличными и кредитным картам). Скоринг позволяет в течение пяти минут определить платежеспособность заемщика на основании его личных данных.
В двух словах его смысл заключается в том, что данные потенциального заемщика загружаются в систему, которая на основании веса каждого показателя рассчитывает итоговое значение платежеспособности. Если это значение больше минимального порога, установленного в банке кредит выдается, если меньше — кредит не выдается или снижается сумма или увеличивается срок.
Индивидуальный андеррайтинг используется при выдаче больших и средних сумм как частным лицам так и предпринимателям. Смысл его примерно такой же как и в скоринге, но работу осуществляют люди. Кроме оценки данных происходит еще и их проверка на соответствие истине специалистами службы безопасности. Срок проверки может доходить до нескольких дней.
Как правило, критерии оценки платежеспособности заемщика во всех организациях одинаковы, но вес каждого из них может разниться от банка к банку. Меняться они могут в течение времени даже в одном и том же банке. Так, на сегодняшний день, например, основным условием для выдачи ипотеки является наличие достаточного дохода, хотя ранее акцент делался на наличие залога.
На что же обращают внимание при выдаче кредита:
- соответствие уровня доходов платежам по договору (но и здесь существует разница между подходами — кому-то достаточно, чтобы сумма платежей была не более половины дохода, а кому-то необходимо, чтобы не более трети)
- имеется ли в собственности имущество (квартира или другая недвижимость, автомобили, для предприятий — оборудование)
- какой уровень образования заемщика или руководителя предприятия — успешность предприятия на рынке и самого заемщика.
Как происходит процедура ручного андеррайтинга
- Консолидируется информация о трудовой занятости – её стабильности, общий стаж, вид профессии, ценность заёмщика на рынке труда.
- Анализируются расходы заемщика.
- Оценивают отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу.
- Изучают доходы заемщика – существующие и прогнозируемые.
- Оценивают кредитную историю на предмет предыдущих отказов по кредиту или успешного погашения предыдущих долгов.
- Проверяют данные о владении имуществом (недвижимость, автомобили, земельные участки, ценные бумаги).
- Принимают во внимание уровень образования и возраст.
- Анализируют успешность предприятия работодателя или самого заемщика в условиях рыночной экономики.
- Изучают аккуратность и своевременность оплаты коммунальных платежей.
- Проверяют наличие судимости, административной ответственности, другие аспекты финансовой дисциплины.
Два основных вида андеррайтинга
Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.
Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае. Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит. Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.
Как увеличить шансы на получение кредита
Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?
Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС. Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения. Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.
Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.
В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.
Перед выдачей кредитного продукта банк проверяет потенциального заемщика на соответствие определенным требованиям. От такой проверки зависит, получит ли клиент одобрение заявки или ответ банка будет отрицательным.
Мировой финансовый кризис 2008–2009 годов поставил банки и страховые компании перед новыми вызовами. В декабре 2010 года Базельский комитет отреагировал на них изданием соглашения под названием «Базель III». В содержащихся в нем рекомендациях говорилось о необходимости повсеместного развития специальной системы управления рисками. Она должна была помочь удержать от обрушения показатели ликвидности.
Андеррайтинг – неотъемлемая составляющая риск-менеджмента. Его растущая востребованность в банковской отрасли обусловлена соблюдением «Базеля III» и желанием владельцев учреждений взять риски под контроль и грамотно управлять ими.
В Российской Федерации профессия андеррайтер появилась в банковской сфере еще до мирового кризиса – в начале 2000-х годов. Сегодня спрос на таких специалистов не угасает. Среди причин эксперты называют инновации в кредитовании и тщательное изучение информационных данных о клиентах.
Среди наиболее крупных и престижных учебных заведений, где можно получить хорошее образование в области коммерческого страхования, называют Школу бизнеса МГИМО (У) МИД РФ. Учеба ведется по программам переподготовки и повышения квалификации.
Окончив Институт управления и предпринимательства в соцсфере при Государственном университете управления, вы также получите высшее страховое образование. Поступать учиться нужно на специальность, которая называется «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». С таким дипломом вполне можно рассчитывать на трудоустройство андеррайтером.
Направления экономической подготовки по специальности «страховое дело» есть во многих вузах России. Приведем несколько примеров:
- Российский экономический университет им. Г. Плеханова.
- Московский финансово-юридический университет.
- Московский гуманитарный университет.
- Институт бизнеса и права.
- Владивостокский госуниверситет экономики и сервиса.
Направления и процесс андеррайтинга в зависимости от сегментации клиентов
В банковском секторе применяется два направления андеррайтинга: розничный и корпоративных клиентов. Каждое направление имеет ряд особенностей. При розничном андеррайтинге оцениваются риски банка, связанные с кредитованием физических лиц (потребительские кредиты, жилищные кредиты, автокредиты, кредитные карты), в части минимизации невозврата заемных средств. Осуществляется идентификация заемщика. Оценка риска производится на основании сведений о доходе, трудовом стаже, платежной дисциплине и другой информации, необходимой для комплексной оценки клиента банка. По полученным данным андеррайтер проводит подробный анализ, что является основанием для вынесения решения по заявкам физических лиц в соответствии с разработанной банком методикой.
Андеррайтинг корпоративного клиента выявляет и оценивает риски банка, связанные с кредитованием юридических лиц, осуществляет рейтинг участников сделки (рис.1).
- Соглашение «Базель-III» содержит рекомендации в области банковского регулирования и надзора, в том числе за счет развития андеррайтинга — как составляющей риск-менеджмента.
- В основе методов оценки риска, используемых андеррайтерами в банковском секторе, лежат подходы к управлению рисками, соответствующие требованиям кредитной организации.
- Применяется два направления андеррайтинга: розничный андеррайтинг и андеррайтинг корпоративных клиентов.
- Процесс кредитования с участием андеррайтинга состоит из: обращения клиента в банк, структурирования сделки, оценки риска, принятия решения по сделке, заключения договора.
- Андеррайтинг при ипотечном кредитовании — сложная и трудоемкая процедура, включающая в том числе медицинский андеррайтинг.
- Андеррайтинг и автоматический скоринг позволяет финансистам сообщать клиенту об одном из возможных решений: одобрение кредита на запрашиваемых условиях, отказ в выдаче кредита, одобрение кредита, но в меньшей сумме, на другой срок или под более высокий процент.
Риск андеррайтинга по кредитам, страховкам и ценным бумагам
Во главе синдиката находится главный андеррайтер. В его обязанности входит организация выкладки ценных бумаг на фондовый рынок, контакт с эмитентом и ведение учета акций, облигаций, опционов, векселей и прочих ценных бумаг.
Я окончил Московский физико-технический институт, знаю все о высшей математике, но эти знания не применяю до сих пор. С пристрастием изучаю фильмографию и YouTube. Имею поставленный голос, что дает возможность пранковать таксистов, озвучивая навигатор.
Для этого необходимо оценить теоретическую стоимость облигации. Изучать учебники и запоминать сложные формулы вовсе не обязательно, но немного изучить теорию лишним не будет. В Excel есть все необходимые инструменты, способные облегчить жизнь инвесторам. В данном случае нужна функция ЦЕНА(). Создайте в Excel таблицу примерно как на рисунке ниже.
Я окончил Московский физико-технический институт, знаю все о высшей математике, но эти знания не применяю до сих пор. С пристрастием изучаю фильмографию и YouTube. Имею поставленный голос, что дает возможность пранковать таксистов, озвучивая навигатор.
Для этого необходимо оценить теоретическую стоимость облигации. Изучать учебники и запоминать сложные формулы вовсе не обязательно, но немного изучить теорию лишним не будет. В Excel есть все необходимые инструменты, способные облегчить жизнь инвесторам. В данном случае нужна функция ЦЕНА(). Создайте в Excel таблицу примерно как на рисунке ниже.
Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат.
В общем случае роль андеррайтера здесь сводится к следующему:
- Проведение подготовительного этапа (разрабатывается проспект эмиссии);
- Распределение эмиссии между инвесторами, сначала в форме закрытых подписок (в ходе роад-шоу**), а затем и посредством прямых биржевых продаж;
- Поддержание и подогревание интереса к выпущенным ценным бумагам (в т.н. период стабилизации);
- Информационно-аналитическая поддержка выпущенных ценных бумаг.
В рамках Российской Федерации наиболее крупным учебным заведением, которое дает образование свои студентам по программам страхования, является МГИМО МИД России. Именно это учреждение занято подготовкой андеррайтеров. Также здесь проводят курсы повышения квалификации. Получение профессии андеррайтера может сопровождаться дальнейшим трудоустройством, если стать студентом Института управления и предпринимательства при ГУУ.
Факультеты, обучение на которых связано со страхованием, есть во многих вузах с экономическим уклоном. Региональные университеты — места, где также могут получить дипломы будущие успешные андеррайтеры.
Скрупулезность, аналитический склад ума.
В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания — обязательно знание английского языка.
Дополнительные требования: Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовую устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер — человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.